Lassuré peut faire jouer la garantie du contrat lors dun sinistre, son assureur devra alors lui verser une indemnité, sous forme de capital ou de rente, selon les termes du contrat.
En cas de sinistre, tout dabord, lassuré doit avertir son assureur par une lettre recommandée avec demande d'avis de réception dès quil a connaissance du sinistre et au plus tard dans le délai prévu au contrat. Il est au minimum de deux jours ouvrés pour les vols, de cinq jours ouvrés pour tout sinistre entraînant la garantie de lassureur, tels par exemple incendie, dégât des eaux ou encore bris de glaces. Le respect de ce délai est impératif, en cas de retard, et sauf cas de force majeure qui aura empêché lassuré dagir à temps, lassureur pourra se prévaloir de la mention du contrat qui lui permet de refuser dindemniser son assuré. Le délai court à partir du moment où lassuré a connaissance du sinistre.
Dans le cadre des assurances de responsabilité, le point de départ du délai est le moment où la victime fait une réclamation, s'il s'agit d'une assurance contre les accidents corporels, il court à partir du moment où l'assuré sait que l'accident va entraîner des conséquences permanentes.
En cas de litige, c'est à lassuré de prouver quil a effectivement respecté les délais, cela peut aisément être démontré lors de lenvoi dune lettre recommandée avec demande d'avis de réception.
Lassuré indiquera à sa compagnie dassurance, son nom, ses coordonnées, la description des circonstances et de la nature du sinistre, le numéro du contrat d'assurance, si cela est possible les coordonnées des victimes et l'importance des dommages, et toute sorte dinformations relatives au sinistre. Les compagnies dassurance mettent à disposition de leurs assurés des constats amiables pour les dégâts des eaux ou les accidents automobiles, ils servent de déclaration de sinistre. Il peut être plus intéressant de remplir un constat amiable en cas de dégâts des eaux avec les voisins car cette procédure amiable est plus rapide et elle facilite lindemnisation des sinistres peu importants.
Pour évaluer au mieux le montant des dommages, il convient de conserver tous les objets, même détruits ou brûlés, ainsi que les justificatifs de lexistence et la valeur des biens endommagés, tels des factures, des bons de garanties, des photographies, etc. Lorsque le sinistre est relativement important, la compagnie nommera un expert chargé de vérifier les circonstances du dommage et dévaluer les dommages subis. Lassuré peut désigner un second expert pour défendre ses droits lorsquil nest pas daccord avec les conclusions de lexpert nommé par la compagnie dassurance. Si le désaccord persiste, un troisième expert les départagera. La compagnie dassurance procédera ensuite à lindemnisation de lassuré.
Enfin, il peut arriver que lassureur souhaite résilier un contrat dassurance suite à un sinistre, lassuré sera alors dans lobligation de le mentionner à sa nouvelle compagnie dassurance. En cas de fausse déclaration, lassureur pourra soit refuser dindemniser lassuré sil prouve la mauvaise foi de l'assuré et invoque la nullité du contrat, soit de réduire lindemnisation à la suite dun sinistre.