Le contrat dassurance multirisques-habitation permet à une personne de protéger son patrimoine lorsquelle cause elle-même un dommage à autrui ou lorsquelle est victime dun dommage. Les contrats dassurance multirisques habitation peuvent se décliner en une multitude de formules. Les contrats proposés par les différents organismes dassurance prévoient une garantie plus ou moins étendue. Il est important de bien sinformer quant au contenu du contrat et aux différents risques couverts afin déviter les « trous de garantie » et de souscrire si cela est nécessaire une autre assurance. Les formules de base des contrats dassurance multirisques habitation reprennent généralement : la garantie de responsabilité civile, la garantie en cas dincendie, et la garantie dégâts des eaux. Les contrats peuvent également ajouter la garantie contre le vol, le bris de glace etc. Et dans les formules les plus complètes lassurance intègrera une assistance juridique, une assurance individuelle accident etc.
Que couvre lassurance vol habitation ?
La protection offerte par lassurance vol des habitations varie nécessairement dun contrat à lautre, selon le contrat lassuré sera plus ou moins bien couvert. Le contrat énumère tout ce qui sera pris en charge en cas de vol, il est donc important de bien le décortiquer.
Lassurance vol habitation ne couvre quun certains nombre dévènements qui ont lieu à lintérieur de lhabitation, il convient donc de se référer au contrat pour connaître létendue exacte. Lorsque le vol est commis dans le garage, la cave ou tout autre dépendance, lassurance ne prendra généralement en charge que partiellement. En effet, les objets de valeur son généralement exclus et les assurances exigent que des mesures de protection particulière aient été prises pour protéger les lieux (par exemple, installation dun verrou de sécurité). La perte dun bien ou sa disparition ne sont pas couverts par les contrats dassurance, il faut démontrer quil y a eu vol par une intrusion non autorisée dans le domicile. Néanmoins, la plupart des contrats couvrent les vols caractérisés, les détériorations commises à loccasion dun vol ou dune tentative de vol et les actes de vandalisme.
Sagissant du vol proprement dit, les contrats couvrent généralement : le vol commis à la suite une effraction ou par forcement des fermetures (portes, fenêtres) ou lorsque des fausses clés ont été utilisées. Lorsque le vol est commis sans effraction, sans que les serrures naient été forcées, lassuré ne pourra obtenir réparation auprès de son assurance que sil parvient à établir que le voleur sest introduit clandestinement dans la maison et quil a ainsi réussi à dérober les biens garantis. Lorsque le vol est précédé, accompagné ou suivi dacte de violences, de tentative de meurtre ou de meurtre sur lassuré ou une personne vivant habituellement avec lui, lassureur prendra également en charge. Si lassuré est victime dun vol commis par lun de ses employés (femme de ménage, jardinier etc.) il pourra obtenir indemnisation à condition quil porte plainte contre le coupable auprès des services de police.
Les détériorations du logement qui ont été commises à loccasion dun vol ou dune tentative de vol sont également prises en charge par la plupart des contrats dassurance vol (par exemple, une porte défoncée, une fenêtre brisée etc.). Lorsque la victime des détériorations nest pas le propriétaire de limmeuble mais un simple locataire, ce nest pas à elle dassurer la réparation, cest au bailleur quil revient de faire réparer les détériorations. A moins que ces actes ne soient le fait dune personne que le locataire aurait délibérément fait entrer chez lui.
Les actes de vandalisme commis à loccasion dun cambriolage (graffitis, dégradation des fauteuils, murs etc.) peuvent également être garantis par le contrat, cependant, les actes de vandalisme à lextérieur de la maison ne sont généralement pas couverts (par exemple, inscription sur les murs extérieurs). :
En cas de vol ou de perte des clés, si un cambriolage est commis sans que lassuré ait eu le temps de changer les serrures, lassurance devra en principe quand même prendre en charge, à moins davoir expressément prévu dans le contrat dassurance quelle ne prendrait pas en charge le vol commis à la suite dune perte ou dun vol des clés dès lors que lassuré na pas fait procéder à un changement de serrure. Il vaut donc mieux rester prudent et faire changer les serrures en cas de perte des clés, dautant que certains contrats dassurance prennent en charge le remplacement des serrures dans ce cadre.
Les biens couverts par lassurance vol habitation
Le contrat dassurance vol habitation garantis en principe lensemble des biens mobiliers. Lassureur indemnise en principe le vol de tous les meubles, appareils ménagers et autres, dont lassuré est propriétaire ainsi que ceux appartenant aux personnes qui vivent avec lui. Lorsque le vol concerne des objets qui ont été prêtés ou loués, il convient de se référer au contrat car tous les contrats ne prennent pas en charge. Pour ce qui est des embellissements réalisés dans le logement, ils doivent avoir été pris en compte dans le montant à garantir. Les difficultés apparaissent généralement lorsque ce sont des objets « précieux » qui ont été volés. Dans ce cas, il convient de se référer au contrat dassurance car la définition de ces objets varie dun contrat à lautre. Les bijoux, tableaux et autres, ne sont généralement garantis quà hauteur de 30% de la valeur du mobilier assuré. Il est donc préférable de souscrire une autre assurance pour ces biens particuliers. De la même manière, lorsque des billets de banque, espèces ont été volés, lassureur ne prendra en charge que pour un montant limité. Il est dailleurs souvent exigé dans le contrat que ces sommes soient entreposées dans un coffre.