Carte bancaire : les différentes formes




Une carte de paiement est un moyen de paiement sous forme de carte plastique, équipée d'une bande magnétique et/ou puce électronique qui permet : le paiement d'achats et prestations de services, auprès de fournisseurs possédant un « terminal de paiement » pouvant lire la carte ou dans un appareil de distribution automatique ; les retraits d'espèces aux distributeurs de billets ; le paiement sur Internet, entre autres.

Son acceptation implique que le réseau international auquel la carte est associée soit accepté par le Terminal de Paiement Electronique (TPE) du commerçant. Les réseaux internationaux les plus connus sont VISA, Mastercard, American Express. On parlera selon le cas, de carte de crédit ou de carte de débit. La carte de débit accepte différentes options au choix du porteur : le débit immédiat (imputation sur le compte bancaire par la banque du porteur au jour le jour) ; le débit différé (le compte du porteur est débité périodiquement à date fixe) ; le paiement ou retrait simple en distributeur automatique de billet.

La carte à autorisation systématique est une carte de débit un peu particulière, nationale ou internationale, qui s'utilise de la même manière qu'une carte bancaire classique. Elle est composée d'une piste, d'une puce et nécessite une authentification par code secret et/ou signature. La principale différence est l'interrogation systématique du compte du porteur à chaque opération (paiement ou retrait) afin de vérifier qu'il est suffisamment approvisionné (solde créditeur ou découvert autorisé non entièrement utilisé). Si la provision est suffisante, l'opération est acceptée et le montant de l'autorisation est pris en compte pour les futures délivrances. Ces cartes sont destinées aux clients « à risques » (jeunes, interdits bancaires, clients sans revenus réguliers, entre autres), ou aux personnes souhaitant une carte de paiement mais sans risquer de se mettre à découvert. Les plus répandues sont les cartes Maestro et Visa Electron. Les dépenses avec la carte de crédit sont débitées directement d'une réserve de crédit renouvelable, avec le remboursement des dépenses à la banque étalées par petites mensualités pour l'utilisateur.

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